פינטק מימון ובנקאות

פינטק

יעוץ משפטי בתחום הפינטק דורש היכרות עם הטכנולוגיות והמוצרים, וכן הבנת הסביבה הרגולטורית והאתגרים העומדים בפני המחוקק.

פינטק בקליפת אגוז

פינטק הינו כינוי לשימוש בטכנולוגיה בתחום הפיננסי. בשנים האחרונות אנו עדים לפריחה של טכנולוגיות פיננסיות הטומנות בחובן אפשרויות רבות לציבור הצרכנים וגם לספקי השירותים.

כך, למשל, בתחום אמצעי התשלום המתקדמים והארנקים הדיגיטליים שהביאו להפחתת השימוש במזומן בעולם (ואף הפחתת עמלות כרטיסי החיוב במדינות בהן קיימת תשתית סליקה ישירה); כך, למשל, בתחום הבנקאות הפתוחה המעודד תחרות ומאפשר שקיפות וזרימת המידע שבשימוש בממשקי התוכנה עם הבנק (ולכן הפחתת עלויות והצעת מוצרים מותאמים). גם תחום הביג דאטה והשימוש באחסון בענן מציע יתרונות רבים ואלה כוללים, מלבד הוזלת עלויות, גם את האפשרות של עיבוד ושימוש במידע המאוחסן (גולמי או אחר). השימוש בבינה המלאכותית מאפשר אף הוא הנגשת מוצרי יעוץ פיננסים אוטומטים לצרכנים, וגם תחום הבלוקצ׳יין טומן בחובו הבטחות רבות, כגון אימות עסקאות יעיל יותר, ביצוע תשלומים בינלאומיים,חוזים פיננסיים חכמים ועוד.

החקיקה והרגולציה בישראל בתחום הפינטק

לצד היתרונות, ההתפתחויות הטכנולוגיות גם מציבות אתגרים וסכנות שונות עמן נדרש המחוקק להתמודד. בין אלה ניתן למצוא בעיות פרטיות, סייבר, אתיקה שבשימוש בנתונים (למשל בנקאות פתוחה ואחסון בענן), ואף תרמית והטעיה (למשל בכל הנוגע להנפקת מטבעות לציבור(ICOs) וייעוץ פיננסי אוטומטי). הרגולציה בישראל ובעולם מנסה להתאים עצמה לסכנות אלה וכן ניצבת מול אתגרים נוספים הנובעים מאופי הטכנולוגיה החדשנית כגון קשיים בקביעת תחולה בינלאומית, מודלים עסקיים חדשים והיעדר התאמה וחפיפה בין הרגולטורים בארץ ובעולם. קושי נוסף קיים בהקשר של הלבנת הון ובסירוב הבנקים לאפשר פעילות לחברות העוסקות בתחום המטבעות הקריפטוגרפיים (אם כי בתי המשפט פסקו לאחרונה, כי אין על הבנקים לאסור באופן גורף פעילות בתחום וכך גם עולה מעמדת היועמ״ש לאחרונה באחד ההליכים).

המחוקק והרגולטורים הישראליים החלו לפעול בנושא וכך למשל בתחום התשלומים חוקק חוק שירותי תשלום, תשע"ט-2019 (אשר כניסתו לתוקף מתעכבת) המסדיר חלק מהנושאים הקשורים לאמצעי התשלום הדיגטליים, זאת לצד מתווה והאצת שימוש בתקן EMV שפרסם המפקח על הבנקים; נושא הלוואת P2P (בין עמיתים) הוסדר בצורה מסוימת בתיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), תשע"ו-2016; נושא גיוסי הון באמצעות מימון ההמונים בתקנות ניירות ערך (הצעת ניירות ערך באמצעות רכז הצעה), התשע"ז-2017 ובנוסף, לאחרונה פורסם דו״ח הוועדה לבחינת אסדרה של הנפקת מטבעות קריפטוגרפיים לציבור (ICOs) המפרט מספר המלצות בנושא. בהתאם לדו״ח זה גם שותפה הרשות לניירות ערך ב- GFIN שהינו למעשה תיאום ארגז חול רגולטורי בינלאומי וכך ניתנה האפשרות לחברות בתחום הפינטק להחל פעילותם בסביבה רגולטורית מקלה ומסונכרנת.

בכל הנוגע לבנקאות הפתוחה פורסם לאחרונה חוזר המפקח על הבנקים בדבר יישום תקן בנקאות פתוחה לבנקים וחברות כרטיסי האשראי והוא מסדיר, בין היתר, את חובות הדירקטוריון וההנהלה הבכירה, את האופן בו מתקבלת הסכמת הלקוח לקבלת השירות, את מתן השירות עצמו (גישה וייזום תשלומים) את דרישת האבטחה הנדרשת וכן את החובות החלים על גופים אלה גם כצרכני מידע ויוזמי תשלומים.

ליווי משפטי בתחום הפינטק

כאמור, תחום הפינטק הינו תחום מתפתח ומשתנה שבוודאי טרם הוסדר במלואו ולכן ייעוץ בו מתבסס על ידע פיננסי וטכנולוגי ובקיאות בין היתר בחקיקה ורגולציה זרה – זאת הן מפני שמדובר בתחום חוצה גבולות לחברות העוסקות בו והן מפני שניתן ללמוד הרבה מתקדימים בחו״ל. לדעתי, התחום גם קשור באופן הדוק לתחום המיסוי ומעורר אתגרים דומים של תחולה בינלאומית וסיווג המכשירים הפיננסיים.

אני בעל ידע רב בתחום זה, לרבות חקיקה זרה ועריכת חוזים חכמים, ומציע שירות משפטי מקיף למשקיעים ולחברות העוסקות ומבקשות להיכנס לתחום. השירותים שאני מציע הינם, בין היתר:

יצירת מבני התאגדות והשקעה מתאימים לדרישות החוק; עריכת מגוון הסכמים בין עסקים מול ספקי תשלומים והמוסדות הפיננסיים ומול לקוחות הקצה; ייעוץ הנוגע לחקיקה ורגולציה רלוונטית (ובכלל זה בתחום הבנקאות, שירותי תשלום, הלבנת הון, ניירות ערך והגנת הפרטיות וכן בחו״ל) -סקירה לדוגמא כאן - ובנוגע לבלוקצ׳יין וחוזים חכמים; הסדרת רישוי כגון נותני שירותי אשראי, מתן שירותים בנכס פיננסי צו איסור הלבנת הון, מאגד ודיווח בלתי רגיל, וכמובן התנהלות מול הבנקים.

בנקאות מסורתית, חדל״פ ומימון

אני בעל ניסיון רב בייעוץ משפטי בנושא בנקאות ״מסורתית"״" -טיעון לדוגמא כאן -, מימון חוץ בנקאי חדלות פירעון וטיפול בכל העניינים משפטיים הקשורים בכך -טיעון לדוגמא כאן -. במסגרת זאת, אני מייעץ ונותן שירות נלווה לעסקים בנושאים הקשורים לחקיקה בנקאית ולחוק אשראי הוגן המעודכן, ובין היתר: טיפול בעריכת חוזי הלוואה שונים ובבטוחות להסכמים (משכונות וכתבי ערבות), ייעוץ משפטי בנושא תחרות זכויות בין נושים, שירותי ליטיגציה בנושאי: תביעות חוב ובקשות פירוק שלא מרצון, בקשות להתנגדויות בהוצל״פ, ייצוג נגד חברות מימון -טיעון לדוגמא כאן -, הליכי כינוס נכסים -טיעון לדוגמא כאן - ועוד.

הנכם מוזמנים ליצור קשר בנושא.